当前,随着我国经济发展水平的提升,国民消费观念发生了巨大的转变,从房产、耐用品等刚需型产品消费升级为教育、文化等多品质型产品消费,这为消费金融行业带来全新的发展目标。为了满足多元化的消费需求,消费金融行业依托人工智能、大数据、云计算等互联网技术,逐渐深化金融与科技的连接,向“智能金融”转型。作为普惠金融的实践者,维信金科依托金融科技提升风控体系及服务效率,正大力推动行业高质量转型。

　　近日,维信金科副总经理李宁出席了由中国人民大学、中国银行业协会、中国互联网金融协会、中国小额贷款公司协会联合主办,主题为“包容·健康·负责任”的2019中国普惠金融国际论坛。会上,他围绕“消费金融是普惠金融吗”这一论题发表主题演讲,不仅与行业专家探讨了消费金融行业如何实现可持续发展,还提及了金融科技对于普惠金融的重要影响。

　　首先,从“消费金融是否算普惠金融”的问题入手,维信金科一直重点关注几个方面的平衡:

　　第一,作为消费金融企业,社会价值和商业价值怎么平衡?第二,在做消费金融的过程中,有典型的两种思维,一种思维叫风控思维,很多同行以前来自银行机构;另一种思维叫流量思维,市场上很多玩家其实是纯互联网出身,所以流量思维和风控思维是需要平衡的;第三,金融创新和金融稳定的平衡,这实际上也是监管在着重考虑的地方。

　　很多专家已经定义什么是消费金融、什么是普惠金融,大家提到小微企业、“三农”或弱势群体,这是传统的普惠金融主要服务对象。作为从业者来说,维信金科认为在服务对象中应当再加上一个群体——小镇青年。这些小镇青年有些在“三农”领域,有些不是;尽管他们可能来自三四线或七八线城市,但当他们进入全国一二线城市,就成为了消费金融最大的群体之一。

　　当行业对消费金融算不算普惠金融议论纷纷之时,其实维信金科之前在内部早已探讨过这个问题,其团队认为从某种意义上,真正做普惠金融只有5个模式:

　　第一是阿里的模式,第二是美团的模式,第三是台州银行的模式,它代表了一个信贷员可以维护多少家小微企业,第四是核心企业掌握供应链的模式,第五就是我们发现前面四种模式都不适用,法人靠个人信用完成消费贷款,实际上还是普惠金融。

　　回到消费金融为什么算普惠金融,其实提到“普”和“惠”的定义。李宁表示,维信也很认同“普”得是更多的人、不同地区的人、各种各样的人,而“惠”大家会有一点纠结,大家会觉得“惠”是不是意味着更低的成本。

　　作为从业者,李宁认为:更好的服务、更公平的服务也是很重要的要素。因为从“惠”的角度来看,即便不说风险定价和差异化定价,同样利率对不同消费者来讲也是不一样的,所以什么叫“惠”本身没有统一标准。

　　在阐明了对“消费金融是否是普惠金融”这个问题的观点后,维信金科副总经理李宁又以消费金融企业的角度,对推动行业发展的重要因素,发表了观点:

　　第一,市场监管十分重要,维信金科非常欢迎和拥抱监管。因为现在的市场还会出现监管缺失的问题,有些时候有牌照还不如没有牌照。从公司期望的角度讲,不管行业出现了乱象,还是出现了不合理的地方,希望监管能形同创业者一样,置身于市场的运作,感同身受地有一些实用性和前瞻性的配套政策。

　　第二,依托金融科技建立更多元、健康的信息共享体系。很多人觉得风控是无所谓的,只要有大数据就行。维信金科作为持牌从业者来讲,是不认同这个做法的,公司希望信息共享能够越来越健康、多层次,包括征信的信息,还有社保或者说一些财税上的信息。这些比较重要的信息,消费金融从业做得越深越拿不到,真正能承受高风险的机构没办法获得这些信息,我们觉得实际上是机构的高风险和信息可得性的倒挂。

　　第三,金融科技的合理使用。李宁是从技术出身的管理者,因此非常认同金融科技要充分使用但不能滥用,要以开放的态度去尝试,谨慎的态度去验证。比如,在金融科技的使用中,维信金科发现金融科技会导致“黑箱”的消费歧视,如果你哪天发现自己没有被授予某笔贷款,你都无法找出原因,这是金融科技的一个侧效应。这不光在我国无法避免,在发达国家也无法避免,因此今日科技的合理应用显得尤为重要。

　　第四,风险体系的建设。9月份,整个消费金融的行业有一些数据方面的整治,我们认为从业者不能因噎废食,不能只看大数据,还是要回到全面监管风险体系的建设上,围绕客户真实、合理的需求,以场景化的建设来控制过度放贷以及多头借贷。

　　随着“智能金融”时代的到来,互联网消费金融企业纷纷加强创新研发的步伐,加强金融科技的输出,是运营成本和效率都得以完善,让普惠金融触手可及。维信金科一直致力于依托金融科技为行业赋能,公司目前自主研发的“蜂鸟”云风控系统和智能信贷机器人,有助于在金融机构与信用群体之间建立紧密连接,进一步推动行业健康发展。