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对2017年国内网贷行业监管环境的建设性思考

发布时间:2017-08-15 14:51 来源:中国产经网 点击:

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  2017年是国内网络借贷行业正式进入法制监管的第二年。在已经过去的大半年时间中,有关网络借贷监管的法规政策相继出台。长期来看,这类监管规定的落地执行会充分保护出借人的切身利益,约束借款人的非理性借钱行为,净化行业的发展环境,并最终推动整个网络借贷行业的良性发展。短期来看,陆续出台的监管规定也让部分地区的网络借贷平台在经营发展中承受一定压力,部分监管内容引发了业内一定的讨论之声。那么,后续的网络借贷监管内容会变得更严格吗?当前采取严格监管措施的原因又是什么?

  网贷监管规定

  表1:国内网络借贷行业主要监管规定

    来源:中航生意贷网络借贷平台根据公开资料整理

  应该看到,自去年四部委《8·24暂行办法》颁布以来,国内网络借贷行业便加速进入严格监管环境中。随后陆续出台的地方监管规定均是在《8·24暂行办法》的基础上就监管内容进行了细化阐释和说明(见表1)。这其中北京地区监管机构颁布的规定较为严格,其对网络借贷平台资产端内容进行了明确框定。该规定一经发布,坊间便传出声音:网络借贷行业可能将难以承载替代传统金融服务体系的梦想,留下的是“小而美”业务。而近期广东监管机构口头传出的“禁止当地平台进行债权转让业务”的规定更使广东的从业人士乃至全国一些网贷平台绷紧了神经。因这条新规不仅会明显影响到平台上的流动性状况,间接提高平台获客成本,而且会缩减平台通过中介信息服务而收取的费用。此外,从平台数量、年度成交量以及网贷余额等指标来看,广东地区网贷发展状况长期位列全国前列,故监管风向标意义显著。所以,当地监管机构关于禁止平台债权转让的口头规定在业界掀起波澜。而广东《8·4征求意见稿》(见表1)的适时发布可能就是为了平息业界关于禁止债权转让业务的分歧之声。应该看到,调整后的意见稿中“债权人持有该债权3个月以上,方可进行转让”的成文规定不可避免会影响到平台上的流动性,并仍会影响平台获客水平,这是之前口头规定中严格监管逻辑的延续,但监管新规又根据具体情况进行了适度调整。这说明地方监管机构在严格监管背景下颁布的规定也在适时响应经营网贷具体业务的平台所发出的声音。

  可以理性推测,虽然面向网络借贷的严格监管基调短期内不会发生转变,且在2017年随后的时间里,部分地区可能还会颁布新规来管理网络借贷活动,然而大幅度、全面的收紧规定可能告一段落。一方面北京、广东颁布的规定已经较为严格并具有较强的全国示范效应,另一方面,监管机构也需要就网贷行业在当前监管环境下的发展状况进行评估后方可安排下一步计划,毕竟四部委《8·24暂行办法》除了定下严格监管的基调外,还要兼顾新规促进网贷行业长期健康发展的旨向。

  开放式的信用评估体系

  监管机构针对网络借贷行业采取严格监管措施,表面原因是先前一连串欺诈性金融事件的爆发并造成了消极的社会影响,其中e租宝旁氏骗局是为典型。从e租宝的对外宣传上看,该平台是经营网络借贷业务,然而平台的资产端业务中不少标的资产多是人为虚构的,另一方面,其资金端业务却快速增长,平台在短短几个月内的吸金能力有时可以超过国内一个中型银行的吸储水平,而等到平台东窗事发,待收总额已经超过几百亿元,相当多的投资者卷进平台设计的旁氏骗局中,其中不少人难以彻底挽回资金损失。互联网强调“互动、开放、自由”等属性,且金融行业快速吸金的特征本身就十分引人关注,如果两者合理结合并朝健康方向发展,则可以促成“普惠金融”发展理念的实现,反之,就很可能退变为破坏性较大的金融诈骗事件。基于此,监管机构颁布严规治理网络借贷行业自然是理所应当。

  深层次原因之一是国内缺乏一项开放式的信用评估体系,这项体系可以对金融活动中的借款人信用水平进行量化评估,即国内暂时缺少一项社会认可的信用评分机制。例如在美国,费埃哲公司开发了FICO信用评分机制来对参与支付、借款活动的个人进行信用打分,这套评分机制在美国经过长期发展,受到美国金融界的广泛认可。信用分高,借款风险偏低;信用分低,则借款风险较高。而在国内,个人的信用水平信息多分布在金融活动的中枢机构银行手中,然而这些信息没有被这些银行整合在一起,也没有以一种直观形式来供个人或机构合理查阅。结果,由于个人信用水平信息状态的分散、不透明并缺乏公开渠道,网络借贷中的借款风险水平随之潜在升高。所以,开放式的信用评估体系的暂时缺失使得网贷行业中的严格监管成为一种必然且应时之选。

  总之,在缺乏开放式的信用评估体系的良好配合下,目前确实需要对国内网络借贷行业采取一种较为严格的监管举措。当前,不少网络借贷平台已经在合规的道路上做出了较大努力并取得了成绩,例如中航生意贷(中航生意贷为好友邦永利金融信息服务(上海)有限公司旗下金融科技平台,平台以服务国家实体经济发展为目标,专注于为中小微企业和个人提供严谨、安心、快捷的投融资信息服务)。

  总结

  综上所述,国内监管机构审时度势,立足于网贷行业的长期健康发展而制定比较严格的监管规定是合理且必要的。国内网贷平台只有在合规的道路上贴合监管层制定的相关要求(当前中航生意贷已经在网络借贷平台信息备案、资金第三方存管等合规工作方面取得了进展),才能更好地为国家实体经济服务,为国内中小微企业和个人提供可靠、及时、安心的信息服务。

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