6月25日，在北京召开的“AI · 赋能 · 生态——第二届中国保险科技应用论坛”上，中国保险学会联合金融壹账通发布了《2019年中国保险行业智能风控白皮书》(以下简称“白皮书”)。白皮书指出，随着保险科技的深度应用和广泛应用，保险风控自2018年进入“智能风控阶段”后，保险业在风控效率提升、风控流程简化、风险隐患降低等方面将迎来一轮质变。

　　值得注意的是，传统保险业仍然存在“三高一低”发展痛点。由此导致的保险公司盈利困难、客户服务效率和满意度低等问题亟待破局。基于此，金融壹账通面向险企推出“3+1”保险行业智能化解决方案，以提高保险从业人员工作效率以及提高保险机构效益，推动保险市场转型。

　　传统保险业存“三高一低”发展痛点，我国车险领域欺诈渗漏比约达20%

　　据白皮书介绍，在“智能+”科技浪潮的推动下，中国保险行业正面临前所未有的变局。一方面，中国保险深度与密度仍与全球平均水平相差近50%，保险行业面临市场持续增长、产品结构逐步优化、客户保险意识崛起等发展机遇。另一方面，经过长期粗放经营与无序竞争，保险公司深陷综合成本率高、客户触点低频、欺诈风险高等经营挑战。在科技、监管等推动下，保险科技成为保险公司发展破局的关键，将从产品、营销、承保、理赔、运营等所有环节重塑保险价值体系，彻底改变保险行业的传统风险管控模式。

　　然而，中国保险学会、金融壹账通在研究过程中发现，传统保险业“三高一低”发展痛点仍然存在，一是综合成本率偏高，财产险公司平均综合成本率达高达100.1%，中小财险公司更是高达109.0%，导致盈利较为困难；二是欺诈比例高，手段多样难以防范，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，我国就车险领域，欺诈渗漏比例约达20%；三是代理人流失率高，1年留存率不足50%，个别险企首年流失率甚至高达80%，人才管理困难；四是低频交易，平均每年与客户接触仅1-2次，客户关系薄弱。

　　为解决以上痛点，白皮书指出，保险公司需深度应用人工智能、区块链等前沿技术，从数字化、立体化、前置化、智能化四个方面全面升级风险管控模式。

　　具体来看，对于风控数字化，建立配件工时、医药方案等标准数据与规则库，优化风险预警规则和模型；风控立体化方面，引入行为、车辆、健康等非案件数据，风控依据从公司内部向外部及非保险领域进行立体化延伸，多方共建风控机制，提升风控覆盖度与精准度；风控前置化方面，利用大数据、可穿戴设备、人工智能等技术手段引导和预防风险事件，降低保险风险发生概率，从而降低保险公司赔款支出；对于风控智能化，要结合AI 图片识别、生物识别、情绪识别、区块链等前沿技术，以电脑代替人脑，通过机器学习等智能化的方式应对已知和未知风险。

　　白皮书还强调，不同的行业参与方应以开放、合作的方式共建保险智能风控体系，促进行业健康发展。大型保险集团可在自建的基础上，开放融合一些外部前沿技术及应用，建立完善的全流程智能风控体系，为行业树立标杆、提供赋能。中小保险公司可通过与成熟的保险科技服务商合作，以及联合“抱团取暖”的方式，构建差异化风控能力。监管部门、行业协会、第三方服务商等应进一步完善法规建设与行业标准，构建反欺诈等行业共享数据库，以及加强科技研发突破。

　　破解险企数字转型困局，金融壹账通推“3+1”智能解决方案

　　事实上，早在2017年，金融壹账通曾首次对保险行业开放保险经营中的核心技术，助力保险行业实现智慧化转型。两年后，金融壹账通再次开放先进的AI、BI智能产品，致力于构建以科技作为动能的保险生态，全面助力保险行业健康、快速、高质量发展。

　　据了解，金融壹账通目前面向险企推出“3+1”保险行业智能化解决方案，以人工智能、大数据、区块链等技术为基础，结合海量服务场景及案例，帮助行业最终实现保险产品运营的“重新定义”、保险价值链的“重新塑造”、保险服务生态的“重新构建”。

　　首先，利用智能风控为保险企业在承保与理赔环节保驾护航，实现风控最优化。在本次论坛上，金融壹账通向业界首次提出“智能闪赔+”的全新风控理念，在智能闪赔系统的基础上，进一步搭建和联接智能公估、智能救援、智能汽修、智能车配件几大管理平台，实现车理赔从报案到结案所有线上线下环节的端到端闭环管理。

　　第二，借助智能运营帮助保险企业综合提升产品运营能力，实现真正的全流程数字化转型。随着保险市场的发展，保险产品不断创新并海量推出，这就考验着保险企业的产品运营能力，但部分保险产品数字化运营仍较为粗放，客户服务不智能化、缺乏精细化运营手段。而对此推出的智能运营两大客服解决方案，可覆盖核保、理赔、回访、客服环节。

　　第三，通过智能营销为保险公司搭建新型代理人管理工具。据悉，保险代理人为保险营销环节最为关键的角色，当下代理人高流失率，直接影响长期性保险产品的客户体验和关系维护，大大增加保险公司的管理和招聘成本，并对保险公司业务的持续性造成冲击。针对此，AI代理人管理产品的推出，可涵盖代理人甄员、代理人培训、代理人激励贯穿整个保险机构人力资源管理环节，为保险机构搭建 “科技+管理”的全新人力资源生态体系。有效提高人才留存率、提升人均产能。

　　除了以上三大领域智能化赋能外，基于在车险领域的经验及案例，金融壹账通首次将车后生态纳入保险服务市场，致力于帮助保险公司构建保险车后生态。

　　有统计数据显示，到2020年，汽车后市场规模超过3万亿，近一半领域与保险公司直接相关。据金融壹账通介绍，为助力保险公司进入后服务时代，公司推出智能生态解决方案，该方案的“技术+服务”双赋能，为保险公司搭建覆盖修车、用车、养车、车务等全领域的智能车后服务平台。

　　金融壹账通保险一账通CEO毕伟表示：“保险行业数字化是大势所趋，金融壹账通凭借在人工智能、大数据、区块链技术上的多年积累，研发了更为超前的保险新科技，为的是提升保险行业服务水平，提高保险从业人员工作效率以及提高保险机构效益，同时引领行业发展，推动市场转型，让科技为保险赋能。”