当前位置:中国产经网 > 财经 > 金融 > 正文

资金存管为网贷行业带来什么?

发布时间:2016-06-13 14:27 来源:中国产经网 点击:

分享到:

  作者:张嘉伟 优本财富CEO

  自2015年7月18日和12月28日,监管层分别出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办(征求意见稿)》,均要求“选择符合条件的银行业金融机构”作为出借人与借款人的资金存管机构至今,一方面不少平台已开始积极行动,纷纷与银行谈判资金存管合作事宜;另一方面,网贷行业问题平台层出不穷,出借人对资金存管的需求越来越明确。

  为达到监管的合规要求,切实保护投资人利益,我们优本财富于2015年12月12日,启动与恒丰银行、汇付天下资金存管合作事项。经过3个月的测试,2016年4月,正式对接完成。

  今天,借网贷315邀请之机,我就资金存管分享三个方面的拙见,以供参考!

  第一,从政策角度理解资金存管是为行业立标。众所周知,网贷平台作为互联网金融的重要组成部分,从2013年起步至2015年井喷式发展,致使中国成为世界最大的P2P市场。

  然而,在空前发展的同时,网贷行业也遭遇了空前的乱象。市场上不时传出P2P等互联网金融平台跑路或非法集资的丑闻,让众多投资者血本无归。根据公安部门披露的数据显示:2014年,各地报送新发涉嫌非法集资案件共3500多起,涉案金额近1600亿元,参与集资人数逾70万,其中公安机关立案近3300起。而2015年全国非法集资新发案数量、涉案金额、参与集资人数同比分别上升71%、57%、120%,达历年最高峰值,跨省、集资人数上千人,集资金额超亿元案件同比分别增长73%、78%、44%。

  正是在这样一种背景下,去年10部委及银监会等部门先后出台《指导意见》与《征求意见稿》,并要求选择符合条件的“银行业金融机构”作为资金存管机构。其目的就是为了防控行业道德风险、法律风险、经营风险以及整个金融业的系统性风险。尽管,从法律角度讲,平台经营的好坏与资金存管银行并无关系,目前,因为一些现实障碍,致使一些互联网金融平台暂未能与银行达成资金存管合作,但是可以预见,资金存管正在成为平台或行业正规化的标志之一。

  另外,有出借人在通过优本财富平台出借资金时,提出你们平台有无“资金存管”服务的疑问。这种情况在优本财富不是个案,我相信对于行业内其他平台也不是个案!

  第二,从经营的角度讲为行业立信。银行与网贷平台达成资金存管合作,相当于间接为平台“增信”。当然,这么讲各界有不同意见。

  然而一个不容忽视的事实是,对于大多数网贷平台,要实现银行存管,并非易事。根据相关银行公布的要求:“注册资本金不低于5000万(实缴)”;“平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业;或平台已获得知名股权投资机构的投资”;“最近三年未发生重大风险事件”;“风险处置基金按照注册资本金的40%存放,最低2000万”;平台不得为投资人提供担保”等种种条件。这实际上,对网贷平台资金存管要求是很高的。

  此外,银行作为信用等级极高的专业机构,即使给予网贷平台资金存管服务,也倒逼自身对平台做尽职调查:包括业务考察、信息披露、平台运营的合规性、风险管理水平、盈利水平等方面的审核,有效降低平台自身的道德风险,同时也提高了“伪平台”的违法成本,净化行业不良风气,改善劣币驱逐良币的现状。

  在维护银行性金融机构信用的同时也给予网贷平台增信,提升出借人对平台的信任度。

  第三,从趋势角度讲净化行业环境。合法合规是2016年网贷行业的关键词,北京金融局领导在年初对网贷平台进行工作指导时明确提出:“要尽快完成银行资金存管对接。“

  但实际情况是,截至2016年4月底,我国网贷行业正常运营平台数量为2431家。其中,有82家平台与银行签订了资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中),而正式完成银行存管系统对接的平台仅有18家。这也就是说,目前已完成资金存管协议的P2P平台占正常运营平台数量的不到1%。

  一方面,如上所述,考虑到自身声誉风险与信用风险,银行不会对所有P2P平台敞开大门,资金规模、经营状况、风险防控能、信息披露、高管背景以及股东成分都是银行筛选合作平台的重要依据,只有非常优质的网贷机构才可能被银行接纳;

  另一方面,进入2016年以来,网贷平台利率回归合理区间,行业竞争不断加剧,中小平台的生存空间被不断压缩。相比其他第三方托管系统,采用银行存管的成本相对较高,而考虑到银行存管已经成为必然趋势,未来平台的准入门槛和经营成本也会逐渐提高,这势必会加速行业洗牌,实力较弱的中小P2P平台很可能会被清理出局。

  从这个角度来讲,将一些不具备风险控制甚至存在道德风险的平台逐步淘汰出局,让合规经营的企业脱颖而出,这才是一个行业的可持续发展需要的良性环境。

Copyright©2006-2017 中国产经网 版权所有 京ICP备13050937号
Www.Chinaice.Cn 作品独家供稿,转载请注明出处