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中央政治局重点强调互金安全 P2P发展路在何方?

发布时间:2017-05-10 11:11 来源:中国产经网 作者:熊世德 点击:

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  近日,中共中央政治局就维护国家金融安全进行了第四十次集体学习,重点强调了金融安全的重要性。中共中央总书记习近平在学习会上强调,金融安全是国家安全的重要组成部分,是经济平稳健康发展的重要基础。要充分认识金融在经济发展和社会生活中的重要地位和作用,切实把维护金融安全作为治国理政的一件大事,扎扎实实把金融工作做好。

  此外,习近平主席还就维护金融安全提出了深化金融改革、加强金融监管、采取措施处置风险点等6项任务。并就互联网金融行业做出指示,要求重点针对金融市场和互联网金融开展全面的摸排和查处。

  今年以来,国家监管部门以及政府机构加大了对于互联网金融的规范整治,行业集中度进一步提高。据网贷之家近日发布的《中国P2P网贷行业2017年4月月报》显示,2017年4月网贷行业成交量为2249亿,相比3月有下滑。P2P正常运营平台数量继续呈下降趋势,已下降至2214家。可以预判,未来行业内平台数量会持续减少,行业洗牌将加速。

(数据来源:网贷之家)

  此次中央政治局重点提及互联网金融的排查足见其对于互联网金融行业发展的高度重视,在这样的大环境下,互联网金融的发展该走向何方?

  纵观近两年互联网金融的发展,风控能力强、不断做出创新的平台得以生存下来,而在风控端、资产端甚至资金端存在诟病的互联网金融平台则纷纷退出,销声匿迹。据网贷之家数据显示,截至2017年4月底,P2P行业累计停业及问题平台达到3676家。P2P近两年平台数量的不断减少印证了一个事实:在互联网金融行业内风控是平台发展的根基,创新才能长久发展。

  随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称暂行办法)的颁布实施,留给互联网金融平台整改的时间却越来越少,各平台都在积极的采取措施,力争在一年整改期内实现合规发展,实现更加健全的风控,在行业内占据一席之地。其实,整个互联网金融行业在风控上的创新一直都在进行,这其中最受关注的就是险企与银行机构的介入,引入成熟的金融机构介入到平台的风控当中已然成为互联网金融行业风控的主流发展趋势。

  “互联网金融+履约保证保险”成互金行业新宠

  2014年,险企与互联网金融就已经有了初步的合作,但是当时涉猎的保险险种大多为账户安全险、人生安全险等,对于投资人资金安全并无实际意义上的保障。直到2015年,互联网金融行业引入了险企的履约保证保险,险企介入互联网金融才进入实质阶段。值得一提的是,总部位于上海的互联网金融平台米缸金融是业内首家实现与险企合作履约保证保险的P2P平台,并首创了“互联网金融+履约保证保险”的新模式。官方信息显示,2015年8月,米缸金融与天安财险达成战略和合作关系,为投资人推出履约保证保险服务。

  履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。在米缸金融平台上,凡是投资人购买经天安财险承保的定期理财产品,均由天安财险对投资人本金及预期收益进行承保。

  不过,由于险企对于P2P平台的资质审核较为严格,行业内实现履约保证保险的平台相对较少。根据网贷之家的数据统计,目前包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P平台仅有21家,占比不到P2P行业正常运营平台数量的1%(2017年2月底正常运营平台数量为2335家)。根据现有数据进行估算,2月履约保证险相关项目成交量约为25亿元(不计入债权转让、金交所项目),与P2P网贷行业单月两千亿元的成交量数据相比,未来该领域有较大的发展空间。因此,这也是未来互联网金融行业的发展趋势之一。

  虽然履约保证保险被业界认为最安全的保险形式,但是投资人依然要清楚了解具体的保险细节。互联网金融评论人士张琼认为,在投资有履约险的平台时,要认清承保的产品范围,然后看清被保人是不是投资人,这直接决定着当逾期或坏账出现时,投资人有没有权利得到这笔保险。因为在互联网金融行业内履约保证保险根据不同的保险人和被保险人也分为多种,需要投资人清楚识别。

  一年期限将至,P2P平台银行存管迫在眉睫

  除了引入险企履约保证保险外,根据《暂行办法》以及最新发布的《网络借贷资金存管业务指引》的相关规定,银行存管也成为互联网金融平台的标配。可以看到,今年以来众多的互联网金融平台都在积极的与各大银行接触,一些平台已经实现签约、对接。甚至,国有大行中国建设银行也加入到互联网金融资金存管银行的序列。

  目前,包括人人贷、拍拍贷、陆金所等近400家在内的P2P平台实现了签署银行存管协议或者实现银行存管对接,这极大的推动了互联网金融行业银行存管的进程。业内人士表示,从目前的行业发展态势来看,平台与银行合作的进程加快,有利于互金行业的长足稳定发展,也有利于平台与银行在风控上的优势互补。

  从习近平主席关于金融安全的讲话再到监管部门的积极作为,可以看出国家对于互联网金融安全的高度重视,包括平台、投资人在内的所有相关各方都在积极的配合,相信在各方的共同努力下,互联网金融行业将朝着更加健康的方向发展。

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