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青蚨金融:媲美银行的风险管理

发布时间:2015-08-05 14:15 来源:未知 责任编辑:商业电讯网 点击:

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  青蚨金融作为商务部投资规划工作委员会北京服务中心和北京市金融工作局首都金融服务商会理事单位,始终将风险管理作为公司的最关键技术和核心竞争力。青蚨融合德国IPC小贷技术、美国FICO评分卡审核技术等国外先进风控技术的基础上,结合中国征信现状,经过多年的发展,在小企业贷款技术上形成了一套特色鲜明,行之有效的办法。

  今年“2015亚洲品牌论坛”在亚洲国际大都会上,青蚨金融经组委会评选获得“中国十佳互联网金融风控管理公司”荣誉,并在全国服务业公众满意度专项调研大会评选中,青蚨金融董事长徐东亚先生获得“金典奖——全国互联网金融行业最具诚信十大品牌人物”等。

  青蚨金融信贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是贷款端内部操作风险的控制。每个部分,青蚨都进行了针对性的设计。

  P2P平台的风险主要存在于:信贷风险,由于债务人的偿债能力、偿债意愿、信贷状况的变动,导致债权人未来收益或损失的不确定性;信用风险,网络活动带有较强的虚拟性,这种性质便可导致在网络交易的过程中很难评定借贷双方的信用状况;资金风险,借款人对于借贷资金的使用情况应该与其申报贷款时登记的用途相同,否则就会出现借款人利用借贷资金进行高风险投资的现象;流转风险,借贷平台的账户作为出借人和借款人的中间账户使得大笔借贷资金可能停留在中间账户内,这时借贷平台的经营者便控制了沉淀资金的流转,如果将其这些沉淀资金用于较高风险的投资活动,因此可能引发的信用风险和操作风险。

  青蚨金融是如何规避这些风险,以做到P2P公司强于银行的风控成绩的呢?

  评估客户偿还贷款的能力方面,其流程主要是信贷员通过实地调查,了解客户生产、营销、资金运转等状况,自行编制财务报表,分析客户的还款能力,为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。

  关于客户的还款意愿,青蚨金融会首先评估客户个人的信用状况,具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后,要求提供严格的抵押品,以降低客户的道德风险。对还款积极的客户给予激励,包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。

  对客户经理的激励和约束机制是青蚨金融技术制度建设的核心内容,也是整个青蚨金融信贷技术最有特色、最为成功的地方。本着“以人为本”的管理理念,培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。通过责任追究制度,信贷员对一笔贷款的全过程负责,其收入也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量,必须通过“频繁地明访暗访”客户来获取大量的“软信息”,严格地监控客户以降低违约贷款率。

  结合中国的民族文化特点,青蚨金融还特别关注贷款客户的“软信息”。包括基本信息和经营信息两个方面,“硬信息”指财务信息用损益表,资产负债表、现金流量表等进行反映,“软信息”包括基本信息和经营信息两个方面。基本信息包括客户年龄、客户的教育水平、其他人对客户的评价、婚姻状况、客户的性格特征、客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录、客户是否是本地人、其他收入和支出、客户的社会地位;经营信息包括客户的经营经验、客户经营记录的获取、贷款用途、了解客户为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?其实这也是一个很好的谈话切入点,通常客户对这些信息的描述可以判断客户是否是实际经营者,可以了解到他的经营历史,了解他对于现在经营业务的经验和动机等等。

  青蚨金融秉承稳健发展的理念,重风控轻规模,优先打造后台管理能力和模型精细化,经过五年多的发展,成为业内领先的技术型金融综合服务平台

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